Главы ведущих американских банков признали свою вину в провоцировании глобального финансового кризиса. По словам председателя Morgan Stanley, банкиры «съели пирожки собственного приготовления и подавились».
Главы четырех ведущих американских банков Goldman Sachs, JP Morgan Chase, Morgan Stanley и Bank of America признали, что допустили ряд ошибок, которые фактически спровоцировали глобальный финансовый кризис.
Подобные признания они сделали в ходе очередного заседания комиссии по расследованию причин и хода финансового кризиса. Ведомство было учреждено конгрессом США, оно призвано выяснить, насколько адекватно американские финансисты действовали в условиях рецессии.
Во время заседания обсуждались вопросы спасения страхового гиганта AIG, управления рисками и выплаты бонусов. В целом четверка топ-менеджеров стойко держала линию обороны, хоть и признала, что банки допустили ряд ошибок, пишет Financial Times.
Черствые пирожки и неработающие тормоза
Председатель Morgan Stanley Джон Мэк признал, что инвестиционный банк «съел пирожок собственного приготовления и подавился».
Кроме этого председатель комиссии Фил Анджелайдс расспрашивал главу Goldman Ллойда Бланкфейна об эффективности создания деривативных инструментов в ипотечном кредитовании клиентов. «Лично мне это напоминает, как если бы вы продавали машину с неработающими тормозами, а затем приобретали страховой полис покупателю таких машин», - прокомментировал действия инвестиционного банка Анджелайдс. Бланкфейн в ответ на это парировал: «Любой, кто говорит, что я бы ничего не хотел изменить, сумасшедший».
Бланкфейн также признал, что он и его коллеги из других банков были недостаточно скептичны в отношении размытых стандартов кредитования. «Мы рационализировали эти стандарты, потому что интерес компании в сохранении и росте рыночной доли иногда не поддается объяснению - особенно на пике роста», - заявил он.
Бонусы
Глава комиссии неодобрительно высказался о политике выплаты бонусов. Председатель JP Morgan Chase Джеми Даймон в ответ на это признал, что тенденция несколько «односторонняя» и что выплаты могут быть изменены в сторону большей адекватности. Даймон заявил, что чем выше по служебной лестнице поднимается служащий банка, чем больше акций он имеет, тем большую ответственность он должен нести в случае краха.
«Конечно же, финансисты Уолл-стрит должны быть более внимательны к тому, что происходит в экономике», - подметил председатель Morgan Stanley, добавив, однако, что компенсация позволяет банкам удерживать персонал у себя. «Мне же нужно, чтобы компания работала», - поведал он.
Новые меры
Как ожидается, сегодня администрация Обамы объявит о введении системы налогообложения в финансовой сфере. Обама не будет напрямую облагать налогами сами бонусы, однако введет налоги на прибыли. Ожидается, что это принесет в казну $120 млрд. Данная мера будет действовать в течение десяти лет. Под нее подпадут 20 крупнейших американских банков.
О данной мере будет объявлено в условиях растущего недовольства предыдущей мерой американского правительства: в конце 2008 года на поддержку гибнущим американским банкам было выделено $700 млрд.
Долговая нагрузка российских заемщиков - популярная тема для обсуждения. К сожалению, в последнее время она становится поводом для спекуляций, базирующихся на недостоверных или единичных фактах. Чтобы понять реальное положение дел, обратимся к объективным данным - статистике бюро кредитных историй.
Говоря о долговой нагрузке, для начала определимся с терминами. Под текущей долговой нагрузкой, или payment to income (PTI), понимается соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячному доходу. Этот показатель отражает долю доходов гражданина, которую он вынужден направлять на обслуживание долгов. Другой показатель, связанный с доходом и уровнем долга, - отношение остатка долга по всем кредитам заемщика к годовому доходу, или debt to income (DTI) - характеризует зависимость частной экономики заемщика от кредитных средств. Это качественно разные характеристики, при этом высокий показатель DTI вовсе не означает тяжесть кредитных обязательств для заемщика. Это можно очень просто проиллюстрировать примерами. Допустим, заемщик привлек ипотечный кредит на 1 млн рублей с ежемесячными платежами в 12 000 рублей. При доходе в 50 000 рублей в месяц уровень PTI составит 24%, а DTI - 167%. Если же заемщик с таким же доходом взял потребительский кредит в 300 тыс рублей, а ежемесячный платеж по нему составляет 20 тыс. рублей, то уровень PTI составит 40%, а DTI - 50%. Очевидно, что в первом случае обслуживать долг человеку проще, хотя общая сумма долга (и соответственно, DTI) существенно выше.
Теперь обратимся к данным по долговой нагрузке, имеющимся у Национального бюро кредитных историй. Среднее значение долговой нагрузки (в терминах PTI) всех российских заемщиков относительно невысоко - 25,2%, то есть в среднем российский заемщик тратит на обслуживание своих долгов четверть ежемесячного дохода. По общемировым меркам этот показатель очень далек от критического. И в России многие эксперты полагают, что если вводить регулирование на основе долговой нагрузки, в рамках «запретительного» уровня можно выбрать значение PTI в 50%.
Откуда же появились разговоры про высокую закредитованность российских граждан? Дело в том, что говоря о средних значениях, мы должны понимать, что в различных заемщиков сегментах ситуация существенно различается. Например, если рассмотреть заемщиков с ежемесячным доходом до 15 000 рублей, в этой группе среднее значение PTI составляет около 31%. А это десятая часть всех россиян, имеющих действующие кредиты, то есть речь идет о миллионах человек.
Более того, если мы посчитаем чрезмерно «закредитованных» заемщиков, имеющих значение PTI выше, допустим, 60%, окажется, что их в России - 7,9%, или более трех миллионов человек. Пусть их доля не слишком велика, абсолютная цифра дает понимание того, откуда проистекают разговоры про излишнюю закредитованность россиян.
Многие банки и другие кредиторы прекрасно понимают это и уделяют пристальное внимание уровню долговой нагрузки конкретных заемщиков. Такая информация, в частности, используется в моделях оценки качества заемщика (локальных скорингах). Ведь чем больше закредитованность, тем больше риск невозврата средств, то есть прямых потерь для кредитора.
Если максимально упрощенно говорить о процедуре анализа риск-профиля заемщика, то она состоит в оценке желания и способности обслуживать долг (ответственность человека, его аккуратность, планирование личного бюджета и т.п.) и возможностей (наличие фактических ресурсов для внесения платежей). Ответственность заемщика кредитор определяет с помощью поведенческого скоринга (как правило, это скоринг бюро, базирующийся на данных из бюро кредитных историй), а вот возможности - как раз с помощью показателя PTI или его производных.
Российская и международная практика совместного использования различных переменных чрезвычайно дифференцирована. Многие подходы описаны в литературе, но перед практиками всегда стоит задача повышения эффективности использования различных данных в единой системе принятия решения. Самый простой пример использования одновременно скоринга бюро и уровня долговой нагрузки (локального скоринга) - построение двумерной матрицы по уровню риска, характеризующегося каждый из показателей. Такой подход позволяет улучшить систему принятия решений о выдаче кредита в автоматическом режиме, а также ввести дифференцированный подход по кредитному лимиту для одобренных заявок, исходя из возможностей клиента.
Практике совместного использования индустриального скоринг-бюро и локальных скорингов будет посвящено мое выступление на конференции . На примере реальных кейсов мы посмотрим, как можно строить матрицу принятия решения с использованием данных из разных источников на различных этапах кредитного процесса - при оценке кредитной заявки, в кросс-продажах, при определении стратегии взыскания на ранних стадиях просрочки и т.п.
При совершении любой кредитной сделки банк заинтересован вернуть выданные в кредит средства с процентами и без просрочек. Поэтому в процессе комплексной оценки заемщика рассчитывается такой важнейший показатель, как его кредитная нагрузка. Рассмотрим, что это такое, и какие способы расчёта этого показателя применяют банки во время оценки платёжеспособности заявителя.
Кредитная нагрузка – это соотношение ежемесячных затрат заемщика на погашение существующих долгов (кредитов) к его личному (или семейному) доходу. Коэффициент кредитной нагрузки обычно считается в процентах, соответственно, чем он ближе к 100%, тем хуже финансовая нагрузка на заёмщика.
В общем виде, формула коэффициента следующая (временной период – 1 календарный месяц):
Коэффициент КН = (Долг/Доход)*100%, где:
Кредитная (или долговая) нагрузка характеризует, насколько сильно обременен семейный бюджет различными долговыми обязательствами членов семьи. Если человек живет один, то речь идёт только о его расходах и доходах. Значение этого показателя должен учитывать не только банк, но и сам заемщик, чтобы реально оценивать свои финансовые возможности и не оказаться на краю долговой ямы.
Тут надо учесть ещё такой момент, что банк может узнать вашу нагрузку по кредитам, выданным вам официально – в кредитных учреждениях. Такая информация запрашивается им в . Но ведь у человека могут быть обязательства не только перед банками, но и, к примеру, перед другими людьми: знакомыми, коллегами, да и просто частными лицами, выдающими займы. Именно поэтому критическая оценка своих возможностей по обслуживанию (своевременному погашению) будущих кредитов очень важна и для заёмщика.
Понятно, что умеренная зависимость от кредитов – это еще не банкротство, но ведь есть среди нас и такие, которые бесконтрольно оформляют займы везде, где только дают, и часто делают большую ошибку: беря очередной кредит, чтобы погасить другой. Налицо финансовая безграмотность таких людей.
В каждом конкретном случае уровень закредитованности должен подсчитываться индивидуально. Ведь то, что для одного «мало», для другого – уже «много». Поэтому и существуют определенные принципы расчета кредитной нагрузки, которые банки используют для оценки платёжеспособности клиента.
Варианты расчета долговой нагрузки
В зависимости от внутренней политики финансового учреждения, возможны три варианта расчета доходности заемщика и его долговой нагрузки.
Вариант 1. Коэффициент кредитной (долговой) нагрузки рассчитывается на основе чистого семейного дохода (см. формулу). В этом случае из общего заработка всех членов семьи вычитаются все неизбежные расходы, на которые будут потрачена часть бюджета в обязательном порядке:
- аренда гаража или жилья (если жилье используется по найму);
- коммунальные платежи;
- оплата детского сада (секций и т.д.);
- погашение уже имеющихся займов;
- оплата сотовой связи;
- затраты на здоровье (лечение, отдых и др.);
- затраты на питание и т.п.
Оставшаяся сумма – это и есть чистый доход семьи, который может использоваться ей на различные повседневные нужды и приятные мелочи.
При этом способе расчета уровень кредитной нагрузки не должен превышать порог в 70-80%, иначе у семьи просто не будет свободных средств на непредвиденные расходы. При любом форс-мажорном событии (срочное дорогостоящее лечение, например, или другие, не запланированные ранее, расходы) заемщик будет вынужден снова брать в долг и усугублять свое финансовое положение. Поэтому оптимальной здесь будет величина коэффициента КН 50-60%.
В некоторых случаях банк не заморачивается подсчетом всех обязательных затрат, а устанавливает определенный коэффициент, применяемый к общему доходу. Например, при установленном коэффициенте 0,4 сумма общего заработка умножается на этот показатель, а полученный результат используется в дальнейших расчетах. В нашем примере получается, что при определении величины долговой нагрузки берется всего лишь 40% общего дохода семьи, и максимальная сумма займа, на которую можно рассчитывать (при оптимальном коэффициенте КН 50%), будет составлять 20% от суммы «грязного» дохода. Здесь имеется в виду сумму ежемесячного платежа, умножьте её на кол-во месяцев и получите полную сумму кредита.
Вариант 2. Принцип расчета здесь тот же, но за основу берется уже не чистый, а совокупный доход семьи. То есть, сумма выплат по займам и кредитам соотносится с общими поступлениями в семейный бюджет без вычета ежемесячных расходов.
В этом случае уровень нагрузки по кредитным обязательствам должен быть не более 50%. Здесь получается, что максимум половина всех поступлений будет тратиться семьей на обслуживание своих долгов и ровно столько же (или меньше) – на все остальные расходы.
Это наиболее распространённый способ расчёта долговой нагрузки банками. Средний уровень коэффициента КН при оценке банками платёжеспособности заявителя и расчёте максимальной суммы кредита, обычно принимается на уровне 30%, не больше.
Вариант 3. При расчете уровня долговой нагрузки потенциального (или действующего) заемщика банк устанавливает норму ежемесячного расхода на каждого члена семьи. Эта норма, как правило, равна прожиточному минимуму по региону. Заданная сумма, помноженная на количество членов семьи (включая детей), вычитается из совокупного заработка. При таком подходе допускается, что уровень кредитной нагрузки может достигать 100-процентного рубежа. Но тогда получится, что у заемщика не будет свободных средств на непредвиденные расходы.
Имейте в виду, что банки при расчете величины долговой нагрузки учитывают все имеющиеся у заемщика кредитные карты. При этом в сумму ежемесячных расходов включается 10% от установленного кредитного лимита по каждой карточке, причём неважно, погашен у вас полностью долг по кредитке или вы его гасите минимальными обязательными платежами. Перед тем как взять серьёзный кредит, имеет смысл «подчистить хвосты» – закрыть неиспользуемые вами кредитные карточки. Но при этом не надо забывать о том, наличие кредитки (при условии её активного использования) может положительно сказаться при оценке заявителя – своевременные погашения по ней говорят о человеке, как о добросовестном заёмщике.
Таким образом, при кредитовании физических лиц в расчете кредитной нагрузки должны быть заинтересованы обе стороны сделки. Для банка это будет важный показатель для оценки платёжеспособности заемщика, а для самого заявителя – способ оценки своего финансового положения и своих возможностей. Ведь зная величину средств, остающихся в свободном распоряжении семьи после погашения существующих обязательств, можно будет грамотно планировать свои расходы и избежать рисков погружения в финансовую яму, порой очень непросто.
http://pandia.ru/text/80/365/images/image002_57.jpg" align="left" width="184" height="76 src=">
ТЕСТ
ТЕМА 5. Управление кредитной нагрузкой
1. Совокупный доход семьи составляет 50 000 руб. в месяц, при этом ежемесячные траты равны 40 000 руб. Какой платеж по кредиту будет безопасным для бюджета семьи ?
❑ 800 р в день
❑ 8000 руб. в месяц
❑ 60 000 в квартал
2. Пользование кредитными средствами с кредитной карты
❑ В среднем дешевле обычного банковского кредита
❑ В среднем дороже, чем услуги микрофинансовых организаций
❑ В среднем дороже обычного банковского кредита
3. Если вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание?
❑ На полную стоимость кредита
❑ На условия возврата кредита досрочно
❑ На ежемесячный платеж
❑ На все вышеназванное
❑ Не буду смотреть условия кредита, доверяя банку
❑ Не буду смотреть, потому что это бесполезно
4. Полная стоимость погашения и обслуживания кредита может включать в себя:
❑ Платежи по погашению основной суммы задолженности
❑ Платежи по уплате процентов
❑ Комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты
❑ Комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита)
❑ Комиссии за приостановление операций по банковской карте
❑ Проценты за пользование кредитом без использования льготного периода
5. Если нет возможности выплачивать существующие кредиты, то для скорейшего выхода из долгов и улучшения финансовой ситуации, необходимо (возможны несколько вариантов ответов):
❑ Взять новый кредит на любых условиях, чтобы погасить существующие. Это отсрочит погашение долга.
❑ Найти возможность подработки, чтобы побыстрее разобраться с долгами.
❑ Сократить расходы для того, чтобы сэкономленные средства направить на выплату существующих долгов
❑ Заложить в ломбард имущество, чтобы погасить долги
❑ Продать имущество, вещи, ценные бумаги , чтобы сократить сумму долга
❑ Взвесить «за и «против» возможности инициирования дела о своем банкротстве
6. Стоит ли обращаться в банк в случае, если нет возможности вносить платеж по кредиту:
❑ Нет, все само собой разрешится
❑ Да, нужно составить план по выходу из долгов, обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов
❑ Нет, нужно обратиться за помощью к коллекторам
7. Банкротство физического лица означает, что:
❑ С него снимают все долги по кредитам и другим обязательствам, он не должен их больше выплачивать, имущество должника сохраняется
❑ Кредиты должны быть выплачены, в процессе реструктуризации долгов помогает финансовый управляющий
❑ Ему необходимо выплатить все кредиты за исключением ипотеки
8. В ходе процедуры банкротства имущество физического лица (банкрота)
❑ Остается неприкосновенным
❑ Может быть полностью распродано, вырученные деньги направлены на погашение долгов
❑ Имущество может быть распродано, за исключением единственного жилья (если оно не является предметом ипотеки)
9. Коллектор – это:
❑ Организация, которая помогает выбираться из долгов
❑ Представитель специального агентства, чья основная задача – возврат долгов по кредитам
❑ То же самое, что и омбудсмен
10. Как себя необходимо вести при общении с коллекторами по поводу вашей задолженности по кредиту
❑ С ними не нужно общаться, следует избегать контактов с ними, не открывать двери и не отвечать на звонки
❑ Выяснить ФИО взыскателя, его место работы, основание для обращения и проверить эту информацию
❑ Перевести общение в письменную форму, записывать на аудио телефонные разговоры и визитов коллекторов
❑ Следует предоставлять им ложную информацию, чтобы они не нашли ваших данных по задолженности, тогда они прекратят общение сами.
11. В какое время коллекторы могут общаться с должниками
❑ В любое время суток, это их право, поскольку им необходимо получить с должника деньги банка
❑ Коллекторы могут звонить не более двух раз в неделю и в строго отведенное время. Беспокоить должников запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные
❑ Коллекторам запрещено общаться с должниками. Это долг банку, а не коллекторам.
Вечная дилемма
Банкам удалось в начале года снизить долю просрочки по кредитам, но количество заемщиков, оказавшихся под непосильным долговым бременем, еще очень велико. И хотя банки рассчитывают соотношение доходов и расходов потенциальных клиентов, потребители должны самостоятельно понимать свои возможности.
Взять кредит сейчас - непросто. В период после кризиса многие банки на рынке стали более консервативны и осторожны в плане оценки кредитоспособности потенциальных клиентов. Ныне к требованиям и рекомендациям «рисков» относятся более внимательно.
Так, произошли кардинальные изменения в области управления кредитным риском: внедрены передовые риск-технологии и системы принятия решений, настроено онлайн-взаимодействие с крупнейшими бюро кредитных историй, построены новые скоринговые модели.
«Все это дало возможность контролировать потери по самым рискованным розничным продуктам на уровне 4-5%, по менее рискованным - 1-2%», - говорит Клим Тимко, начальник управления рисками розничного бизнеса ВиЭйБи Банка.
Корректно рассчитанная долговая нагрузка даст возможность потенциальному потребителю кредитного продукта иметь в распоряжении достаточно денег на остальные нужды, а банку обеспечит платежеспособного и дисциплинированного заемщика.
Общепринятая практика свидетельствует о том, что долговая нагрузка на обслуживание кредита должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода. Это и есть некий фактор, на который необходимо ориентироваться клиенту при планировании своих расходов на обслуживание кредита.
Безусловно, данное соотношение может меняться в зависимости от особенностей клиентского профиля. Под профилем клиента подразумевается его социо-демографические характеристики, такие как возраст, регион проживания, сфера деятельности, отрасль занятости, стаж и прочее, а также история взаимоотношения с другими банками. Это ключевой фактор, который может влиять на изменение данного процентного соотношения - как в большую, так и в меньшую сторону. «Прежде всего, мы руководствуемся стабильностью денежных поступлений заемщика, его совокупными обязательствами, величиной и качеством активов, которыми обладает заемщик: наличие собственного авто, жилой недвижимости, депозитов», - рассказывает Олег Пахомов, начальник департамента кредитных рисков Дельта Банка.
Существенное влияние на показатель допустимой долговой нагрузки может оказать специфика кредитного продукта, оформленного клиентом.
Во-первых, для некоторых продуктов, к примеру, для ипотеки вообще характерна повышенная кредитная нагрузка - роль играет значительная сумма кредита. Сейчас банки пересматривают свои подходы, считая превышение долговой нагрузкой отметки 40% достаточно рискованным, особенно в горизонте нескольких лет.
Во-вторых, имеет значение такая нематериальная составляющая, как мотивация платить по кредиту, которую трудно выразить в цифрах. К примеру, мотивация платить по краткосрочному потребительскому кредиту, оформленному на товар, которым ежедневно пользуется клиент (к примеру, плазменный телевизор, бытовая техника и прочее), выше, нежели мотивация оплачивать более длинный кэш-кредит, оформленный на те или иные услуги (свадебные торжества, оплата услуг рабочим на проведение ремонтных работ и прочее). Еще выше мотивация платить по кредиту у заемщика, который оформил авто с высоким авансом (30% от стоимости авто и выше) - даже в случае возникновения трудностей с оплатой по кредиту, заемщик понимает, что понес существенные издержки на внесение авансового платежа, страхование автомобиля. В таком случае он сделает все возможное для того, чтобы не допустить роста просроченной задолженности по такому кредиту, что может повлечь за собой риск судебного иска со стороны банка с возможной дальнейшей конфискацией залогового имущества. Все вышеперечисленные факторы влияют на расчет итогового размера лимита и рассчитываются при его определении с помощью специальных поправочных коэффициентов.
Какой кредитный лимит может дать банк?
Как правило, существует два базовых подхода к расчету кредитного лимита. Первый - так называемый «disposable income», когда банк пытается оценить доход, которым располагает клиент на обслуживание кредита с учетом всех его потенциальных затрат. Другой - «debt burden ratio» (DBR ), когда банк, рассчитав валовой ежемесячный доход клиента, исходя из его профиля, поведенческих характеристик, продуктовой спецификации и прочих важных факторов, применяет некий статистически обоснованный коэффициент DBR , который показывает, какой процент от ежемесячного дохода клиент может использовать на погашение ежемесячного платежа по кредиту.
«Проще говоря, первым подходом мы пытаемся «постатейно» посчитать все возможные ежемесячные расходы клиента, вычитаем их из рассчитанного валового дохода и предполагаем, что именно эту разницу клиент сможет позволить себе выделять ежемесячно на обслуживание кредита. Вторым подходом также сначала определяется валовой доход клиента, но, в свою очередь, расходы не считаются «постатейно», а с учетом статистических данных и клиентского профиля сразу определяется, какой процент от своего дохода тот или иной заемщик сможет направлять ежемесячно на обслуживание кредита», - рассказывает Клим Тимко из ВиЭйБи Банка.
«В расчете учитываются расходы на другие кредитные обязательства, содержание семьи и прочие обязательные расходы, например - алименты», - говорит Олег Пахомов.
Первый подход чаще применяется при расчете индивидуальных лимитов на более длительные сроки кредита, второй - больше подходит для массового, «потокового» потребительского кредитования.
Что касается использования статистических данных, то при расчете кредитного лимита они могут использоваться путем конвертации в различные поправочные коэффициенты. Учитываться может уровень занятости в регионе, средний доход по области проживания клиента с учетом отрасли его занятости, степень «тенезации» того или иного сектора экономики и другое.
Если говорить о распределении дефолта (здесь и далее «дефолт» - неплатежеспособность клиентов) по причине низкого уровня платежеспособности в разрезе регионов, то тут существует прямая зависимость от распределения уровня безработицы и размеров заработков по регионам - там, где больше проблем с трудоустройством и меньше уровень зарплат, риск дефолта по причине неплатежеспособности также выше. Эти факторы должны учитываться на этапе расчета кредитного лимита. «Жители городов-миллионников традиционно лучше обслуживают кредит», - утверждает Олег Пахомов.
Как самостоятельно определить кредитную нагрузку?
Наталья Базарова, банк «Пивденный» : «Необходимо записывать в течение нескольких месяцев все свои основные расходы, связанные с жизнедеятельностью, выяснив, таким, образом, как соотносятся ежемесячные доходы и расходы. Сэкономленные средства - разница между доходами и расходами - это как раз та сумма, которая может потенциально направляться на погашение по кредиту и расходам, связанным с его обслуживанием. А посоветовать можно только одно - будьте честны с вашим кредитным инспектором и вам помогут избежать трудностей и излишней закредитованности».
Катерина Данильченко, Эрсте Банк : «Максимальная кредитная нагрузка - эта та, которую клиент способен обслуживать в части своевременного погашения, без непосильного ущерба для обеспечения своих повседневных потребностей и обязательств. Также необходимо самостоятельно оценивать возможность обслуживать взятые на себя обязательства в течение определенного срока, с учетом степени стабильности источника дохода, жизненных планов и ближайших приоритетов. Важно определить для себя оптимальный уровень платежа и, соответственно, подобрать условия кредитования, не переоценив свои финансовые возможности».
Что делать, если в анкете клиента будут несоответствия?
Олег Пахомов, Дельта Банк : «Часто заемщики уклоняются от сообщения банку правдивой информации о своих затратах, чтобы получить максимальный кредитный лимит. Если сумма ежемесячных обязательств, включая желаемый и имеющиеся кредиты, а также все расходы семьи, близки или превышают 70% ежемесячных доходов семьи, то от кредита на такой срок или на такую сумму стоит отказаться. Увеличивая срок и уменьшая сумму кредита, можно достичь оптимальной кредитной нагрузки».
Клим Тимко, ВиЭйБи Банк : «В нашем банке настроено онлайн-взаимодействие с крупнейшими бюро кредитных историй. Вся платежная нагрузка по кредитам в других банках всегда учитывается при расчете лимита на клиента вне зависимости от выбранного кредитного продукта либо методики расчета кредитного лимита. Поэтому клиенту важно не скрывать, а прямо сообщать о наличии долговых обязательств на этапе оформления заявки, ведь эта информация легко перепроверяется и ее сокрытие клиентом может повлечь к увеличению вероятности негативного ответа по заявке».
На что стоит обратить внимание заемщику при получении кредита?
Антон Косторниченко, Укргазбанк : «При получении кредита необходимо обращать внимание не только на номинальную процентную ставку по кредиту, но и на стоимость сопутствующих услуг: РКО , наличие и размер комиссий, стоимость страховок предмета обеспечения и заёмщика (жизни/несчастного случая), а также других затрат, которые возникают при получении кредита».
Артем Румянцев,
специально для Банки.ua
Популярные предложения (Украина)
